Com calcular el teu patrimoni net (i per què la xifra que tens al cap està malament)
Saber com calcular el teu patrimoni net és més senzill del que sembla — i tot i així gairebé tothom ho fa malament. La fórmula cap en una línia:
Patrimoni net = tot el que tens − tot el que deus
L'error gairebé mai és a la fórmula, sinó en tres coses: s'obliden passius, se sobrevalora l'habitatge i es confon el saldo del compte amb la salut financera. Aquest article és la plantilla completa per calcular el teu patrimoni net pas a pas, amb els paranys assenyalats i les xifres oficials perquè sàpigues on ets.
Si has arribat buscant "quant hauria de tenir a la meva edat?", ves directament a la secció 4. Però calcula primer el teu número: comparar-te sense tenir-lo no serveix de res.
1. Per què aquesta xifra importa més que el teu sou
El teu sou mesura el que entra. El teu patrimoni net mesura el que es queda. Són coses diferents i no correlacionen tant com sembla: hi ha gent cobrant 60.000 € amb patrimoni net negatiu, i gent cobrant 28.000 € amb 200.000 € acumulats.
És també l'única mètrica financera que resumeix totes les altres en un sol número. Amortitzar hipoteca, pujar la taxa d'estalvi, invertir millor, cancel·lar un préstec al consum: tot acaba movent aquesta xifra. Per això convé mesurar-la cada trimestre i oblidar-se de la resta.
2. La plantilla: actius
Apunta el valor de mercat d'avui, no el que vas pagar.
Actius financers
| Concepte | Com valorar-lo |
|---|---|
| Comptes corrents i d'estalvi | Saldo actual |
| Dipòsits i comptes remunerats | Saldo + interessos meritats |
| Fons d'inversió i ETF | Valor liquidatiu d'avui |
| Accions | Cotització d'avui |
| Plans de pensions | Valor consolidat actual |
| Renda fixa, lletres del Tresor | Valor de mercat, no nominal |
| Criptomonedes | Cotització d'avui |
| Diners que et deuen | Només si els cobraràs de veritat |
Actius reals
| Concepte | Com valorar-lo |
|---|---|
| Habitatge habitual | Valor de mercat estimat (vegeu parany 1) |
| Altres immobles, garatges, terrenys | Valor de mercat |
| Negoci propi | Valor de venda raonable, no facturació |
| Vehicles | Vegeu parany 2 |
| Objectes de valor | Només si són vendibles i significatius |
3. La plantilla: passius
Aquí és on la gent es perd. Tot el que deus, al saldo pendent d'avui.
- Hipoteca — capital pendent, no la quota
- Préstecs personals i de cotxe
- Finançament al consum i compres ajornades (el "paga-ho en 3 mesos" també compta)
- Saldo de targetes de crèdit no liquidat
- Deutes amb família
- Deutes amb Hisenda o Seguretat Social
- Avals signats que tinguis possibilitats reals d'acabar pagant
Els quatre paranys
Parany 1 · L'habitatge. És l'actiu més gran de la majoria de llars espanyoles i el pitjor valorat. Dos errors oposats: apuntar el preu de compra de fa quinze anys (et infravalores) o apuntar el que demana el veí al portal immobiliari (et sobrevalores: el preu d'anunci i el d'escriptura difereixen bastant). Criteri prudent: mira preus de tancament de la teva zona i resta un 5–10 % de l'anunci. I recorda restar el capital pendent de la hipoteca, que és un passiu a part. Si estàs en fase de compra, el nostre simulador d'hipoteca et desglossa entrada, despeses i capital pendent.
Parany 2 · El cotxe. El Banc d'Espanya exclou vehicles del càlcul de riquesa neta a la seva Enquesta Financera de les Famílies. Té lògica: es deprecia ràpid, és difícil de liquidar i gairebé ningú el ven per finançar-se. Recomanació: compta'l a part, o no el comptis. Si l'inclous, deixa de ser comparable amb les estadístiques oficials.
Parany 3 · El pla de pensions. El valor consolidat és brut. Quan el rescatis tributarà com a rendiment del treball, i aquest tram pot endur-se una mossegada gran. No cal que l'ajustis, però sí que sàpigues que aquest euro no val el mateix que un euro al teu compte corrent.
Parany 4 · El patrimoni negatiu no és un fracàs. Algú de 30 anys amb una hipoteca recent pot tenir patrimoni net negatiu i estar-ho fent perfectament. El que importa no és el nivell: és la direcció i el pendent.
4. On ets: les dades del Banc d'Espanya
La referència seriosa a Espanya és l'Enquesta Financera de les Famílies (EFF) del Banc d'Espanya, la darrera onada de la qual, amb dades de tancament de 2024, es va publicar l'abril de 2026.
| Indicador | Valor |
|---|---|
| Riquesa neta mediana de les llars | ~160.800 € |
| Riquesa neta mitjana de les llars | ~344.700 € |
| Variació de la mediana entre 2022 i 2024 | +6 % |
Fixa't en la mediana, no en la mitjana. La mitjana més que duplica la mediana perquè unes poques llars molt riques estiren la mitjana cap amunt. La mediana —la llar que està just al mig— descriu molt millor una persona normal. Cada vegada que llegeixis "l'espanyol mitjà té X", desconfia.
Tres matisos imprescindibles abans de comparar-te:
- És per llar, no per persona. Una parella i una persona sola són a la mateixa taula.
- La riquesa segueix una U invertida amb l'edat: puja fins a la jubilació i després es consumeix. Comparar-te amb la mediana general als 32 anys no significa res.
- La bretxa generacional és real. Les llars joves acumulen bastant menys riquesa neta que les generacions anteriors a la mateixa edat, i aquest patró porta dues dècades ampliant-se.
Si el que vols és situar-te, té més sentit comparar la teva taxa d'estalvi que el teu patrimoni: és la variable que controles i la que prediu el patrimoni futur. Ho pots fer en un minut amb el nostre comparador de sou i estalvi.
5. Què fer amb el número
Un cop el tinguis, tres usos concrets:
Mesura'l cada trimestre, no cada mes. Mensualment el soroll del mercat tapa el senyal. Trimestralment veus la tendència real. Anota sempre a la mateixa data i amb el mateix criteri de valoració: la comparabilitat val més que la precisió.
Mira la variació, no el nivell. La pregunta útil no és "tinc molt?", sinó "quant ha crescut aquest trimestre i per què?". Si ha crescut per revaloració de mercat, tu no has fet res. Si ha crescut per estalvi aportat, això sí que és mèrit teu i és el que pots repetir.
Separa el patrimoni invertible. El teu habitatge habitual val molt però no et dona de menjar: no pots vendre el saló. Per planificar la jubilació, el número rellevant no és el teu patrimoni total sinó el financer — el que es pot convertir en renda. Ho desenvolupem a quant estalviar per a la jubilació.
6. Fes-ho sense full de càlcul
Tot l'anterior es pot muntar en un Excel, i molta gent ho fa. El problema de l'Excel no és calcular: és mantenir-lo. La primera vegada l'omples amb entusiasme, la segona a mitges, i a partir de la tercera deixes de fer-ho.
A Inveriok, la calculadora de patrimoni net s'actualitza sola: enllaces els teus comptes, inversions i immobles un cop i la xifra es recalcula sense que hagis de tocar res. Tot el càlcul passa al teu dispositiu, sense connectar el banc si no vols.
Preguntes freqüents
S'inclou l'habitatge habitual en el patrimoni net?
Sí, a valor de mercat, i es resta el capital pendent de la hipoteca com a passiu.
I el cotxe?
El Banc d'Espanya l'exclou de les seves estadístiques de riquesa neta. Si l'inclous, la teva xifra deixa de ser comparable amb les dades oficials.
Quin és el patrimoni net mitjà a Espanya?
Segons l'EFF 2024 del Banc d'Espanya, la mediana ronda els 160.800 € per llar i la mitjana els 344.700 €. Fes servir la mediana com a referència.
És dolent tenir patrimoni net negatiu?
No en si mateix. És habitual i esperable en els primers anys d'una hipoteca o d'un préstec d'estudis. El preocupant és que no millori amb els anys.
Cada quant l'hauria de calcular?
Un cop per trimestre n'hi ha prou. Mensual afegeix soroll; anual arriba tard per corregir.
Fonts
- Finanzas para Todos (CNMV i Banc d'Espanya) — eines gratuïtes de pressupost personal del Pla d'Educació Financera.
- OCU — Diners — anàlisis independents de comptes, comissions i productes d'estalvi.
- Portal del Client Bancari (Banc d'Espanya) — el teu banc està obligat a comunicar-te cada mes els moviments del compte.
- Banc d'Espanya — Enquesta Financera de les Famílies (EFF) 2024, publicada l'abril de 2026.
- Banc d'Espanya — Documents Ocasionals: EFF 2024, mètodes i resultats
- INE — Comptes no financers dels sectors institucionals, indicadors de riquesa neta de les llars.
Avís. Aquest article té caràcter informatiu i educatiu. No constitueix assessorament financer personalitzat. Les valoracions d'actius són estimacions i no substitueixen una taxació professional. Per a decisions concretes, consulta un professional registrat a la CNMV.